niezbędna wiedza – kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny obecnie jest bardzo popularną formą finansowania zakupu oraz budowy nieruchomości. W większości przypadków wielu z nas nie byłoby stać na zakup nieruchomości bez wsparcia bankowego. Poniżej postaramy się przybliżyć kilka najważniejszych kwestii, na które należy zwrócić uwagę przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

1. Wybór nieruchomości – od tego należy praktycznie zacząć. Do wyboru mamy nieruchomości z rynku wtórnego (używane) oraz pierwotnego (nowe). Na dzień dzisiejszy w Suwałkach ceny mieszkań na rynku wtórnym są stosunkowo wysokie, jeżeli porównamy je z cenami nieruchomości z rynku pierwotnego. W najbliższym czasie zapewne nie ulegnie to zmianie, ponieważ jest duży popyt na zakup, a od ręki praktycznie nie ma mieszkań nowych – najbliższe zostaną oddane za rok lub dwa. Stąd to sprzedający dyktują warunki czasem windując ceny w okolice cen z Białegostoku! Innym czynnik jest też to, że po prostu w Suwałkach żyje się o tyle dobrze, że większość osób ma wystarczającą zdolność kredytową nawet na takie ceny.

2. Wkład własny – to jest warunek, aby móc starać się o jakikolwiek kredyt hipoteczny. Obecnie banki wymagają przynajmniej 10% wkładu własnego w gotówce na zakup przyszłej nieruchomości. Ustawodawca chciał ograniczyć ryzyko kredytowe i do lamusa przeszły już kredyty na ponad 100% wartości nieruchomości. Paradoksalnie w wielu przypadkach szczególnie młodzi nabywcy obchodzą ten wymóg zaciąganiem kredytów gotówkowych z których pozyskują środki na wkład własny – jednocześnie zwiększając swoje zadłużenie (droży kredyt gotówkowy).

3. Oprocentowanie kredytu – to na co zwracamy szczególną uwagę to oprocentowanie. W każdym banku składa się ono z dwóch wartości tj. Marży, która jest wartością stałą oraz WIBOR 3 lub 6 miesięcznego. Oznacza to, że przy stałej marży oprocentowanie będzie ulegało (lub nie) zmianom raz na kwartał lub pół roku zależnie od oprocentowania WIBOR. Na dzień dzisiejszy nic nie zapowiada zmian wzrostu oprocentowania, większe szanse są na kosmetyczne obniżki. Patrząc globalnie to nasza gospodarka ma się co raz lepiej i nic nie wskazuję na pogorszenie tej koniunktury.

4. Zdolność kredytowa – najprościej opisując wg. najnowszych przepisów rata kredytu nie może przekraczać połowy dochodu wolnego tj. tego co nam pozostaje po odliczeniu rat kredytów, limitów kredytowych oraz kosztów utrzymania dla gospodarstwa domowego (ta ostatnia wartość jest uzależniona od ilości osób w gospodarstwie oraz wartości dla kosztów życia jakie przyjmuje dany bank). Z racji, że każdy bank przyjmuje inne wartości dla kosztów utrzymania oraz oprocentowania kredytów zdolność kredytowa może różnić się dość znacznie.

5. Opłaty około kredytowe – równie ważnym czynnikiem mającym wpływ na koszty kredytu hipotecznego są różnego rodzaju opłaty występujące podczas ubiegania się oraz po otrzymaniu kredytu. Poniżej postaram się wymienić kilka najważniejszych:

a) prowizja – prowizja za udzielenie kredytu płatna po jego otrzymaniu najczęściej istnieje możliwość jej kredytowania.

b) ubezpieczenia – tu jest bardzo dużo opcji od ubezpieczenia płatnego jednorazowo, po miesięczne a na jego braku kończąc.

c) konto RORwpływy na konto, karta kredytowa itp. – zależnie od promocji czy wymogów dany bank może wymagać dokonywania określonych wpływów na konto, wybrania karty kredytowej czy wyższego pakietu konta ROR.

Podsumowując opłaty około kredytowe najczęściej mają wpływ na wysokość oprocentowania, a w innych przypadkach są obowiązkowe (np. wycena nieruchomości).

Jak widzimy analizując tylko podstawowe zagadnienia dotyczące kredytów hipotecznych trafiamy na masę wiedzy oraz liczb. Do tego dochodzą polityka kredytowa danego banku, źródła dochodu czy wybrana nieruchomość.

Pomóc w wyborze najlepszej oferty mogą eksperci ds. kredytów hipotecznych tacy jak MY. Od blisko 10 lat nasza firma Usługi Finansowe Magdalena Bukowska (www.ufmb.pl) zajmuje się kompleksowo obsługą swoich klientów od pomocy w wyborze nieruchomości poprzez dobór kredytowania, a na kompletowaniu dokumentów kredytowych kończąc. Wszystkie powyższe usługi są całkowicie bezpłatne dla klientów, a oferta jest identyczna jak w danym banku. Oszczędzamy czas i zdobywamy wieloletnią wiedzę oraz bezpieczeństwo zakupu.